공무원·교사 조기은퇴 계산: 공무원연금 월 250만원이면 몇 살에 그만둘 수 있을까
공무원연금·사학연금이 노후의 중심인 공무원·교사 예시 · 제도 기준 2026년 10월 · 마지막 계산 2026-10-14
성공 확률 90% 기준 안전 은퇴 나이
58 세
희망하는 60세에 은퇴해도 95세까지 자산이 유지될 확률이 94%로 안전권이에요.
60세 은퇴 성공 94%평균 시나리오 은퇴 가능 51세
내 숫자로 다시 계산하기 →
한눈에 보는 결과
60세에 필요한 자산 (평균 시나리오)7억 1,600만원
60세에 필요한 자산 (성공 확률 90%)12억 5,700만원
60세 예상 자산21억 100만원
은퇴 직후 월 건강보험료(추정)2.3만원
은퇴 직후 자산에서 꺼내 쓰는 돈월 352만원
은퇴를 앞당기려면: 조건별 비교
다른 조건은 그대로 두고 하나씩만 바꿔 계산했어요. 어떤 손잡이가 내 상황에서 가장 효과가 큰지 보여줘요.
| 바꾼 조건 | 안전 은퇴 나이 | 60세 성공 |
|---|---|---|
| 월 저축 350만원 (+50만원) | 57세 1년 빨라짐 | 96% |
| 은퇴 후 생활비 월 300만원 (−50만원) | 55세 3년 빨라짐 | 99% |
| 은퇴 희망 나이 63세 (+3년) | 58세 변화 없음 | 99% |
| 기대 수익률 5.0% (−1%p, 보수적) | 61세 3년 늦어짐 | 88% |
이 상황에서 챙길 포인트
공적연금이 두터운 직군은 필요 자산이 작아서 조기은퇴가 생각보다 가까울 수 있어요. 대신 연금 개시 전까지의 공백기를 자산으로 버텨야 해요.
- 연금 개시 나이와 조기 수령 감액 규정을 먼저 확인하세요(계산기는 국민연금 규칙으로 근사해요).
- 연금 개시 전 공백기만 버티면 되므로, 필요한 자산은 '공백기 생활비 합계'에 가까워요.
- 퇴직 후 지역가입자 건보료에 공적연금 소득이 반영된다는 점을 잊지 마세요.
이 예시에 쓴 가정
현재 나이 → 은퇴 희망40세 → 60세
금융 순자산1억 5,000만원
월 저축·투자300만원
은퇴 후 월 생활비(오늘 물가)350만원
연금(오늘 물가 기준 월액)국민연금 월 250만원(65세부터)
부동산4억원 (대출 1억원) · 보유
기대 수익률 / 물가6% / 2.5%
자산 유지 목표95세까지
국민연금 소득세, 금융소득 건보료, 큰 일시 지출은 빠져 있어서 실제보다 조금 낙관적일 수 있어요. 자세한 방법은 계산 방법 공개를 보세요.
자주 묻는 질문
공무원 교사 조기은퇴, 얼마가 있어야 하나요?
이 예시(은퇴 후 월 생활비 350만원, 오늘 물가 기준)에서는 60세 시점 기준으로 평균 시나리오 7억 1,600만원, 성공 확률 90% 기준 12억 5,700만원이 필요해요. 생활비와 연금 수령액에 따라 크게 달라지니 계산기에 내 숫자를 넣어 보세요.
은퇴 나이를 가장 크게 앞당기는 방법은?
이 예시에서는 월 저축 350만원일 때 안전 은퇴 나이가 57세, 은퇴 후 생활비 월 300만원일 때 안전 은퇴 나이가 55세가 돼요. 대체로 생활비를 줄이는 쪽이 필요 자산과 저축 기간을 동시에 줄여서 효과가 커요.
성공 확률은 어떻게 계산하나요?
시장 수익률이 매년 다르게 움직이는 시나리오 2,000가지를 만들어, 95세까지 자산이 바닥나지 않는 비율을 셌어요. 평균 수익률로만 계산하면 은퇴 직후 하락장 위험을 놓쳐서 결과가 낙관적으로 나와요.