계산 방법과 가정, 한계 (전체 공개)
기준일 2026-10-14 · 쓰인 제도 상수 전체 · 마지막 확인 2026년 10월 14일
모든 금액은 만원 단위이고 연 단위로 계산해요. 은퇴 전에는 매년 저축액(물가만큼 증가)과 세액공제 환급을 더해 불리고, 은퇴 후에는 매년 (생활비 + 건강보험료 − 연금)을 물가에 맞춰 늘려가며 자산에서 꺼내 써요.
- 평균 시나리오: 매년 같은 수익률(기대 수익률 − 세금·비용 마찰)로 계산한 결과예요.
- 성공 확률: 연 수익률을 로그정규분포로 뽑은 2,000개 시나리오 중 목표 나이까지 자산이 0 아래로 내려가지 않은 비율이에요. 난수는 고정 시드라서 같은 입력이면 같은 결과가 나와요.
- 안전 은퇴 나이: 성공 확률이 90% 이상이 되는 가장 이른 은퇴 나이예요.
- 필요 자산(확률 90%): 은퇴 시점에 그만큼의 자산이 있으면 시나리오의 90%가 목표 나이까지 버티는 금액이에요.
- 부동산: 은퇴 시점에 팔기로 하면 (시세 − 대출)에서 매도 비용 3%를 뺀 금액을 금융자산에 더해요. 팔지 않으면 자산 계산에는 넣지 않고 건보료 재산 점수에만 반영해요.
| 항목 | 적용값 | 성격 |
|---|---|---|
| 건강보험료율 | 7.19% | 2026 확정 |
| 장기요양보험료 | 건보료의 13.14% | 2026 확정 |
| 건보료 월 하한 | 20,160원 | 2026 기준 |
| 재산 기본공제 | 1억원 | 2024년 확대 |
| 재산 보험료 | 공제 후 과표 1억당 월 3만원 | 추정(단순화) |
| 공적연금 소득 반영률 | 50% | 지역가입자 소득 |
| 피부양자 요건 | 소득 2000만원·재산 5.4억 이하 등 | 요약 반영 |
| 국민연금 조기·연기 | 연 6% 감액 · 7.199999999999999% 가산 | 법정 |
| 연금계좌 세액공제 | 한도 900만원 · 16.5% / 13.200000000000001% | 세법 |
| 사적연금 소득세 | 5.5% / 4.4% / 3.3% (나이별) | 세법 |
| 부동산 매도 비용 | 3% | 가정 |
반영하지 않은 것: 국민연금 소득세, 금융소득 건보료·종합과세, 사적연금의 건보료 반영 가능성, 임의계속가입, 주택연금, 상속·증여, 환율, 물가 변동성, 의료비 급증. 이런 요소가 큰 분은 세무사·연금 전문가와 함께 확인하세요.
참고한 자료: 보건복지부 2026년 건강보험료율·장기요양보험료율 발표, 국민건강보험공단 지역가입자 부과체계 안내, 국세청 연금계좌 세액공제 안내, 통계청·한국은행·금융감독원 2025년 가계금융복지조사. 제도 기준일은 2026년 10월 14일이에요. 투자·세무·법률 자문이 아니에요.