파이어는 평균이 아니라 성공 확률로 계획하세요

수익률을 연 6%로 넣으면 매년 정확히 6%씩 오른다고 가정하는 셈이에요. 현실은 해마다 들쭉날쭉하고, 은퇴 직후 몇 년에 하락장이 오면 평균이 같아도 자산이 일찍 바닥날 수 있어요. 이걸 순서 위험(sequence risk)이라고 해요.

이 계산기는 변동성을 넣은 시장 시나리오 2,000가지를 돌려서 목표 나이까지 자산이 남는 비율을 성공 확률로 보여줘요. 평균(50% 안팎) 근처로 계획하면 절반은 실패하기 때문에 성공 확률 90%를 안전 기준으로 삼았어요.

성공 확률을 올리는 방법은 대략 이래요.

• 은퇴 시점을 1~3년 늦추기
• 하락장에는 지출을 줄이는 유연한 생활비 계획
• 은퇴 후 일부 소득(바리스타 파이어)
• 연금 수령 시점 조정과 절세 계좌 활용
• 자산 중 안정 자산 비중을 높여 변동성 낮추기

시나리오는 로그정규분포를 가정한 가상 데이터이고 물가는 일정하다고 가정했어요. 과거 시장 데이터 기반 백테스트와는 달라요.