월급 통장 쪼개기, 저축 자동이체는 이렇게 걸어요

월급날엔 분명 들어왔는데, 20일쯤 되면 통장이 텅 비어 있죠. 이건 의지 문제가 아니라 순서 문제인 경우가 많아요. 쓰고 남은 돈을 모으려고 하니까 남는 게 없는 거거든요.

순서만 바꿔도 숫자가 달라져요. 45세, 모은 돈 3억, 은퇴 후 월 300만원 쓸 계획인 맞벌이 부부라면 월 저축을 50만원 늘릴 때마다 은퇴 나이가 약 1년씩 당겨져요.

🗓️ 진짜 1년씩 당겨질까?

계산기에 45세·자산 3억원·은퇴 후 생활비 월 300만원·국민연금 월 120만원을 넣고 월 저축만 바꾸면 이렇게 나와요. 성공 확률 90%가 되는 은퇴 나이예요.

이 표에서 볼 건 하나예요. 50만원마다 1년.

재밌는 건 따로 있어요. 저축을 300만원으로 늘리면서 은퇴 후 생활비도 월 280만원으로 줄이면 62세가 돼요. 저축만 늘렸을 때보다 1년 더 빨라요.

지금 덜 쓰는 습관이 은퇴 뒤에 필요한 돈까지 줄여 주거든요. 한 번 바꾼 습관이 두 번 일하는 셈이에요.

그럼 월급날 뭐부터 떼야 할까?

먼저 통장을 네 개로 나눠요. 거창한 건 아니에요.

월급 통장은 월급이 들어오고 자동이체가 빠져나가는 곳. 생활비 통장은 한 달 쓸 돈만 옮겨 두고 카드를 연결하는 곳. 비상금 통장은 생활비 3~6개월을 모아 두는 곳이라 언제든 꺼낼 수 있어야 하고요. 마지막 투자 계좌는 연금저축·IRP·ISA처럼 쉽게 손대기 어려운 곳이에요.

맞벌이 실수령 합계 650만원에 한 달 250만원을 저축한다면, 월급날 다음 날 한 번에 이렇게 나눌 수 있어요.

합계 650만원이에요. 저축 250만원을 다섯 군데로 쪼갠 거죠. 연금저축 50만원·IRP 25만원이면 연 900만원이라, 총급여 5,500만원 초과 기준으로 다음 해 118만 8천원을 돌려받아요.

비상금이 왜 맨 앞이에요?

이게 없으면 급할 때 연금저축을 깨게 되거든요. 55세 전에 해지하면 공제받은 돈과 수익에 16.5%가 붙어요. 아껴 모은 돈에서 세금부터 떼이는 거예요 😢

위 부부는 고정비와 생활비를 합쳐 한 달 400만원을 써요. 3~6개월치면 비상금 목표는 1,200만~2,400만원이에요.

월 25만원씩이면 1,200만원까지 4년이 걸려요. 길죠. 해마다 받는 세액공제 환급금 118만 8천원까지 보태면 약 3년으로 줄어요. 다 모이면 그 25만원은 ISA나 연금저축으로 돌리면 돼요.

그다음 순서는 단순해요. 세액공제를 받는 만큼 바로 이득인 연금저축·IRP(연금저축 연 600만원 = 월 50만원), 55세 전에 쓸 돈을 3년 이상 묵히는 ISA(연 2,000만원까지), 그리고 한도를 다 채우고 남는 돈이 일반 계좌로 가요.

⏰ 날짜는 월급날 '다음 날'로

월급날 당일로 걸면 입금보다 이체가 먼저 돌아서 실패하는 일이 생겨요. 하루 뒤가 안전해요.

생활비 통장으로 보내는 이체도 같은 날로 맞추면 한 달 예산이 한눈에 보여요. 카드 결제일은 그 뒤로 잡고요. 그러면 생활비 통장 잔액 안에서만 결제돼요.

월급날이 매달 다르거나 수입이 들쑥날쑥하다면요? 최근 몇 달 중 가장 적었던 달을 기준으로 금액을 정하고, 더 들어온 달에만 추가로 옮기면 돼요.

늘릴 땐 조금씩, 줄일 땐 뒤에서부터

한 번에 크게 올리면 석 달을 못 버텨요. 이렇게 조금씩 올리는 쪽이 오래가요.

• 연봉이 오르면 오른 금액의 절반만 자동이체에 더해요. 생활이 크게 빠듯해지지 않아요.
• 한 번에 크게보다 월 10만원씩 올려요.
• 상여금·성과급은 들어온 날 절반을 투자 계좌로 옮겨요.

반대로 자동이체를 걸었더니 생활비가 모자랄 수도 있어요. 그럴 땐 저축부터 줄이지 말고 통신비·보험료·구독료 같은 고정비를 먼저 봐요. 고정비는 한 번 줄이면 매달 효과가 이어지거든요.

그래도 모자라면 일반 투자 계좌 이체부터 줄여요. 연금저축·IRP는 공제 한도만큼 유지하는 편이 유리하고, ISA는 3년 안에 깨면 비과세 혜택이 사라지니까요.

맞벌이라면 한 사람 계좌로 몰기보다 각자 채우는 게 유리해요. 연금저축·IRP 공제 한도는 사람마다 따로고, 총급여 5,500만원 이하인 쪽은 공제율이 16.5%로 더 높아요.

마지막으로, 1년에 한 번은 금액이 지금 수입에 맞는지 다시 봐요. 자동이체는 걸어 두면 있는 줄도 잊어버리잖아요 ㅎㅎ