파이어 계산기계산 방법과 가정, 한계 (전체 공개)
기준일 2026-10-14 · 쓰인 제도 상수 전체 · 마지막 확인 2026년 10월 14일
모든 금액은 만원 단위이고 연 단위로 계산해요. 은퇴 전에는 매년 저축액(물가만큼 증가)과 세액공제 환급을 더해 불리고, 은퇴 후에는 매년 (생활비 + 건강보험료 − 연금)을 물가에 맞춰 늘려가며 자산에서 꺼내 써요.
- 평균 시나리오: 매년 같은 수익률(기대 수익률 − 세금·비용 마찰)로 계산한 결과예요.
- 성공 확률: 연 수익률을 로그정규분포로 뽑은 2,000개 시나리오 중 목표 나이까지 자산이 0 아래로 내려가지 않은 비율이에요. 난수는 고정 시드라서 같은 입력이면 같은 결과가 나와요.
- 90% 기준 은퇴 나이(안전 은퇴 나이): 성공 확률이 90% 이상이 되는 가장 이른 은퇴 나이예요. 결과 화면에는 기대 수익률을 1%p 낮추거나 높였을 때의 나이도 함께 보여줘요. 실제 은퇴 성공률을 잰 값이 아니라 입력한 가정에서 나온 추정이에요.
- 필요 자산(확률 90%): 은퇴 시점에 그만큼의 자산이 있으면 시나리오의 90%가 목표 나이까지 버티는 금액이에요.
- 부동산: 은퇴 시점에 팔기로 하면 (시세 − 대출)에서 매도 비용 3%를 뺀 금액을 금융자산에 더해요. 팔지 않으면 자산 계산에는 넣지 않고 건보료 재산 점수에만 반영해요.
- 기간별 변화(선택): '○세부터 월 저축 ○만원', '○~○세 월 ○만원 추가 지출', '○세에 ○만원 일시 지출', '○세에 ○만원 목돈 들어옴'(퇴직금·상속 등 세후, 일반 계좌 또는 연금계좌로)을 넣을 수 있어요. 은퇴 전 추가 지출은 저축에서 빼고(모자라면 일반 계좌 → 연금계좌 16.5% 순으로 꺼내 써요), 은퇴 후에는 생활비에 더해요. 넣지 않으면 이런 지출은 없다고 봐요.
- 은퇴를 앞당기려면: 다른 조건은 그대로 두고 저축·생활비·은퇴 나이 하나씩만 바꿔 같은 방식으로 다시 계산한 결과예요.
- 주택연금(선택): 집을 팔지 않을 때만 넣을 수 있어요. 입력한 월 지급금을 시작 나이부터 평생 받는다고 보고, 정액형이라 금액이 고정돼 물가만큼 실질가치가 줄어요. 대출 성격이라 소득세와 건보료 소득에는 넣지 않고, 집은 그대로 보유하므로 재산 건보료는 계속 계산해요. 은퇴 전에 받는 지급금은 저축에 더하지 않아요(보수적). 사망 후 정산은 자산 계산에 넣지 않았어요.
| 항목 | 적용값 | 성격 · 근거 |
|---|---|---|
| 건강보험료율 | 7.19% | 2026 확정 정책브리핑 ↗ KB Think ↗ |
| 장기요양보험료 | 건보료의 13.14% | 2026 확정 보건복지부 자료 ↗ |
| 건보료 월 하한 | 20,160원 | 2026 기준 KB Think ↗ |
| 재산 기본공제 | 1억원 | 2024년 확대 국민건강보험법 시행령 ↗ |
| 재산 보험료 | 공제 후 과표 1억당 월 3만원 | 추정(단순화) 국민건강보험법 시행령 ↗ |
| 공적연금 소득 반영률 | 50% | 지역가입자 소득 국민건강보험법 시행령 ↗ |
| 피부양자 요건 | 소득 2000만원·재산 5.4억 이하 등 | 요약 반영 건보공단 소식지 ↗ |
| 국민연금 조기·연기 | 연 6% 감액 · 7.2% 가산 | 법정 국민연금법 ↗ |
| 연금계좌 세액공제 | 한도 900만원 · 16.5% / 13.2% | 세법 소득세법 ↗ |
| 사적연금 소득세 | 5.5% / 4.4% / 3.3% (나이별), 연 1,500만원 초과 시 16.5% 분리과세·종합과세 중 유리한 쪽 | 세법 소득세법 ↗ |
| 국민연금 소득세 | 연금소득공제(한도 900만원) → 본인공제 150만원 → 기본세율 6~45% → 표준세액공제 7만원, 지방세 10% | 세법(2002년 이전분도 과세로 보수적) 소득세법 ↗ |
| 연금계좌 중도인출 | 55세 전 또는 연금 외 수령 16.5% | 세법 소득세법 ↗ |
| 금융소득 건보료 | 이자·배당 연 1,000만원 초과 시 전액 반영(전년도 소득 기준), 피부양자 판정에도 합산 | 부과체계 국민건강보험법 시행령 ↗ |
| 국내 상장 해외 ETF | 매매차익도 배당소득(15.4%) → 금융소득에 포함 | 세법 KB Think ↗ |
| 물가 출렁임 | 평균 ± 표준편차 1.3%p, 1년 자기상관 0.5 | 통계청 2007~2025 직접 계산 KOSIS ↗ |
| 인출 순서 | 55세부터 연금계좌 연 1,500만원 → 일반 계좌 → 부족분 연금계좌(16.5%) | 계산 규칙 |
| 부동산 매도 비용 | 3% | 가정 |
계산 예제: 계산기 기본 예시(맞벌이 40대)를 이 계산 방법 그대로 따라가 본 거예요. 숫자는 지금 계산기와 같은 코드로 만들어져서 계산기 결과와 똑같아요.
입력
40세 · 금융자산 2억원 · 월 저축 400만원 · 은퇴 후 생활비 월 400만원 · 국민연금 월 110만원·배우자 95만원(65세)·퇴직연금 월 50만원(60세) · 집 5억원(대출 1.5억원, 안 팖) · 기대 수익률 연 6%(세금·비용 0.5%p 차감) · 물가 연 2.5%
① 55세까지 모으기
매년 저축(물가만큼 증가)과 세액공제 환급을 더해 불리면, 평균 시나리오에서 55세 금융자산은 그때 돈으로 약 18.07억원, 물가를 빼고 오늘 돈 가치로 바꾸면 약 12.47억원이에요.
② 55세 은퇴 첫해 지출
생활비 월 400만원 + 건보료 월 19만원 − 연금 월 0만원 = 자산에서 꺼낼 돈 월 419만원
③ 65세 이후
생활비 월 400만원 + 건보료 월 39.7만원 − 연금(세후) 월 248.2만원 = 자산에서 꺼낼 돈 월 191.5만원 · 연금 세금 월 6.8만원
④ 2,000가지 시장 상황
같은 계산을 수익률·물가가 해마다 출렁이는 2,000개 시나리오로 반복해요. 95세까지 돈이 남은 비율이 55세 은퇴 성공 확률 73%예요.
⑤ 90% 기준 은퇴 나이
은퇴 나이를 한 살씩 바꿔 가며 ④를 다시 돌려, 처음으로 90%를 넘는 59세를 결과로 보여줘요.
반영하지 않은 것: 금융소득종합과세(연 2,000만원 초과분 추가 세금), 사적연금의 건보료 반영 가능성(앞으로 제도가 바뀔 수 있음), 임의계속가입, 상속·증여, 환율, 주가와 물가의 연관성, 의료비 급증. 세율 구간과 1,500만원·1,000만원 기준은 물가만큼 오른다고 가정했어요. 이런 요소가 큰 분은 세무사·연금 전문가와 함께 확인하세요.
참고한 자료: 보건복지부 2026년 건강보험료율·장기요양보험료율 발표, KB국민은행·미래에셋투자와연금센터의 연금 과세 안내, 통계청 소비자물가지수, 국민건강보험공단 지역가입자 부과체계 안내, 국세청 연금계좌 세액공제 안내, 통계청·한국은행·금융감독원 2025년 가계금융복지조사. 제도 기준일은 2026년 10월 14일이에요. 투자·세무·법률 자문이 아니에요.
변경 이력 · 계산 방식이나 제도 값이 바뀐 것만 적어요. 화면 모양·문구만 바뀐 건 적지 않아요.
- 2026-10-21은퇴 앞당기기: 켜면 오히려 늦어지거나 성공 확률이 떨어지는 방법은 목록에서 빼고, ‘다 하면 N세’는 실제로 당겨지는 방법만 합쳐 계산해요. 여러 방법을 함께 켤 때는 처음 숫자 기준으로 모든 조합을 한 번에 계산해요.
- 2026-10-21배우자가 자기 숫자(모은 돈·월 저축·국민연금)를 더하면 부부 합산으로 다시 계산하는 기능을 추가했어요. 모은 돈·저축은 더하고, 국민연금은 배우자 연금 칸에 넣어요.
- 2026-10-21연말정산 환급금 계산기(2026년 귀속 기준)를 추가했어요.
- 2026-10-20단독 계산기 6개를 추가했어요: 연금저축·IRP 세액공제, 퇴직 후 건강보험료, 국민연금 예상 수령액, 퇴직금(퇴직소득세·IRP), 실업급여(2026년 상·하한), 연봉 실수령액(2026년 4대보험·소득세).
- 2026-10-20주택연금 월 지급액 추정값을 추가했어요. 한국주택금융공사 2026년 3월 월지급금 예시표(일반주택·종신·정액형) 기준이에요.
- 2026-10-20성공 확률·매달 꺼내 쓸 돈 등 숫자마다 ‘근거’(계산 한 줄·넣은 숫자·출처·확인일)를 볼 수 있게 했어요.
- 2026-10-19‘보수적으로 보면’ 설명 오류를 고쳤어요. 생활비 +15%·수익률 −1%p 기준 나이 아래에 다른 계산(수익률 범위)의 숫자가 보이던 문제예요.
- 2026-10-17기본 5칸만 넣으면 예시 연금·집은 빼고 계산해요. ‘이 계산에 빠진 위험’(75세 이후 의료·간병비)을 켜 볼 수 있게 했어요.
- 2026-10-15‘보수적으로 보면’(생활비 +15%·수익률 −1%p) 나이를 추가했어요. 기간별 변화에 노후 의료·간병비·자녀 결혼자금·교육비 항목을 넣었어요.
- 2026-10-15‘90%가 되려면 월 N만원 더 저축’을 성공 확률과 같은 시뮬레이션으로 계산하도록 고쳤어요. 예전 값은 모으는 동안의 시장 변동을 빼서 실제보다 작게 나왔어요(맞벌이 40대 예시 54만원 → 225만원).
- 2026-10-15예시 국민연금을 2026년 산식 추정값으로 바꿨어요(맞벌이 40대 예시: 본인 110만원·배우자 95만원). 근거: 국민연금공단 공표통계, 20년 이상 가입자 평균 월 약 112만원(2025년 7월).
- 2026-10-15결과를 ‘성공 확률 90% 기준 은퇴 나이’로 표시하고, 수익률 ±1%p일 때 나이를 함께 보여 줘요.
- 2026-10-14제도 상수를 2026-10-14 기준으로 점검했어요. 희망 나이의 성공 확률과 90% 기준 나이를 분리해 표시해요.